돈이 모이는 지식 (3)

 

금융 거래 잘 관리하기

 

1. 사회초년생, 재테크 초보들이 하는 가장 위험한 행동

돈을 잘 모으는 것보다 저 중요한 것이 있다. 바로 금융 거래의 척도인 신용점수 잘 관리하기, 그리고 돈이 필요할 때 안전한 곳에서 빌리는 것이다. 사회초년생, 재테크 초보들이 하는 가장 위험한 행동은 잘 모르는 금융 상품을 아무 의심 없이 이용하는 것이다.

급하게 돈이 필요해 현금서비스, 카드론, 저축은행, 대부업 등과 같이 쉽고 빠른 대출을 이용했다가 고금리 이자의 굴레에 빠져 힘들어하는 사람들이 의외로 많다.

돈을 모으기도 전에 이자만 갚다가 목돈 한 번 만져보지 못하는 상황이 생기는 것이다. 돈을 모으는 것도 중요하지만 신용점수를 잘 관리하고 돈이 필요할 때 어떻게 빌려야 하는지를 잘 알아둬야 안전하고 슬기롭게 돈을 모으고 활용할 수 있다.

 

2. 신용점수란?

신용점수란 금융 거래를 하는 데 얼마나 신뢰할 수 있는지 점수로 매긴 것이다. 신용등급이 현재는 신용점수로 바뀌었다. 최대 점수는 1,000점이고, 신용도가 올라가면 점수가 올라가고 신용도가 떨어지면 점수가 하락한다. 금융 거래 이력이 없거나 많지 않은 대학생, 주부, 사회초년생들은 대부분 5등급 내외로 시작한다.

신용점수는 은행이 아니라 신용평가사에서 저마다의 기준으로 점수를 매긴다. 카드 사용 기간부터 최근에 연체가 없었는지 등 과 같이 여러 항목을 포함한다. 올크레디트와 나이스(NISE)에서 산출한 신용점수는 금융사, 특히 카드 심사나 대출 심사에 주요하게 활용된다.

가끔 신용평가사마다 점수가 달라서 당황스러워 하는 사람들이 있다. 회사마다 신용점수 산정 기준에 따른 점수의 구간이 다를 수 있기에 금융사들도 한 곳만 보는 게 아니라 두 곳 모두 참고한다.

최근 카카오뱅크나 토스뱅크와 같은 인터넷 은행들은 자체적인 신용평가 모델 및 데이터를 기반으로 대출 심사를 진행하기도 한다. 대출이 필요하다면 여러 곳의 대출금리와 한도를 비교해봐야 한다.

 

3. 신용점수가 필요한 곳은?

모든 금융 거래에 신용점수가 필요한 것은 아니다. 입출금, 예적금, 체크카드는 신용점수가 없어도 거래할 수 있다. 하지만 신용카드나 대출을 이용할 때는 신용점수가 중요한다. 

포털에 '신용대출'이라고 검색해서 상세 정보를 눌러보면 신용 점수에 따라 대출이자가 몇 % 인지 나온다. 평소에 신용점수를 잘 관리하면 1년에 소형차 한 대 값 정도의 이자를 아낄 수 있다. 3억 원을 연 7%로 빌린다면 1년 치 이자만 2,100만 원이다. 그런데 연 3%로 빌릴 수 있자면 이자는 900만 원으로 줄어든다. 대출이자에 따라 1,200만 원이나 차이 나는 것이다.

 

신용점수 관리하는 꿀팁

 

1. Find Out Credit Rating

신용등급에 따라 고/중 신용자는 제1금융권 거래가 가능하지만 7등급 이하는 서민금융상품이나 저신용자들 위한 정책 상품 중에서 나에게 맞는 상품을 알아본다. 신용점수를 잘 관리하는 것만으로도 대출금액은 최대, 이자는 최소가 될 수 있으니 평소에 건강한 금융 습관을 만드는 것이 중요하다. 

평소 카드 사용 금액이 너무 많거나 갑자기 대출이 많아지면 신용점수가 떨어질 수 있다. 또한 현금서비스나 카드론과 같이 단기대출을 자주 사용해도 신용점수가 떨어진다. 여러 대출 상품을 이용하고 있다면 신용대출 중 이자가 높은 것부터 상환하는 것이 좋다. 담보대출보다는 신용대출을 우선적으로 상환하고, 대출 연체가 있다면 금액이 큰 것부터 갚는 것이 아니라 오래된 대출부터 갚아야 한다. 오래된 대출 중 연체된 대출부터 차례로 갚아나가면 된다. 신용점수를 잘 관리하는 방법은 하지 말아야 할 것들을 하지 않는 것이다.

 

2. 신용카드, 대출 연체를 하지 않는다.

내 소득과 예산에 맞게 사용하면서 지출을 적정선에서 관리해야 한다.

 

3. 적금보다 대출을 먼저 갚는다.

적금이자가 아무리 높아도 대출이자보다 높지는 않다. 은행은 고객에게 유치한 예금으로 대출을 하고 이자로 수익을 올린다. 예금이자가 1%라면 대출이자는 3%다. 결국 돈을 모으는 것보다 나가는 돈을 줄이는 것이 더 이득이다.

 

4. 손쉬운 대출을 멀리한다.

현금서비스, 카드론, 리볼빙, 온라인 대출, 전화 대출은 사용하기 쉬운 만큼 이자도 높고 신용점수도 급격히 떨어진다. 현금서비스는 무료 금고가 아니다. 내 신용점수를 떨어뜨리는 고금리 대출 상품이라는 사실을 꼭 기억하자!

 

5. 신용점수를 관리한다.

카카오뱅크나 토스뱅크, 뱅크샐러드와 같은 앱을 통해 내 신용점수를 수시로 확인할 수 있고, 변동 내역이 생기면 알림 메시지를 받을 수 있다. 신용점수 1등급을 올리려면 평균 4개월 이상 걸린다. 신용점수를 관리하면 등급 상승 시간은 3개월로 줄어든다. 평소에 신용점수만 잘 관리해도 큰 어려움 없이 금융 거래를 할 수 있다.